信用保証協会は「保証するだけ」ではない
中小企業が融資相談の前に知っておきたいポイント
「設備を入れ替えたいが、手元資金だけでは足りない」
「売上が落ち込み、運転資金に余裕がなくなってきた」
「金融機関へ相談したものの、希望額の融資を受けられなかった」
こうしたときに、中小企業の資金調達を支えてくれるのが信用保証協会です。
信用保証協会は、中小企業が金融機関から融資を受ける際に、公的な保証人となる機関です。万が一、返済が難しくなった場合のリスクを信用保証協会が一定割合負担することで、金融機関からの融資を受けやすくします。
ただし、保証協会を利用すれば、希望した金額を必ず借りられるわけではありません。
先日、東京信用保証協会の方から、融資審査や経営支援について直接お話を伺う機会がありました。そこで学んだ、事業者の方に知っておいていただきたいポイントをご紹介します。
審査で最初に確認されるのは「なぜ必要なのか」
保証審査では、決算書だけでなく、主に次のような点が確認されます。
- 資金の使い道
- 希望する金額の妥当性
- 返済できる見通し
- 今後の売上や利益の見込み
- 経営者の意欲や信頼性
- 商品やサービスの強み
- 金融機関の支援姿勢
なかでも重要なのが、「なぜ、この資金が必要なのか」という点です。
たとえば、運転資金として1,000万円を申し込む場合は、単に「資金繰りが厳しいから」では十分ではありません。
「仕入代金の支払いが先行するため、3か月分の仕入資金が必要」
「新規受注に対応するため、人件費と外注費が一時的に増加する」
「売掛金の入金までに時間がかかるため、その間の資金を確保したい」
このように、必要な理由と金額の根拠を具体的に説明することが大切です。
設備資金の場合も同様です。
「新しい機械を導入すれば、生産量が月○個増える」
「作業時間が短縮され、年間○万円の人件費を削減できる」
「新店舗の開設によって、月○万円の売上を見込んでいる」
設備を購入すること自体ではなく、その設備によって事業がどう変わり、どのように返済原資を生み出すのかが見られます。
決算が悪いだけで、すべて決まるわけではない
赤字決算だから融資は受けられない、と考えている方もいらっしゃいます。
もちろん、決算内容は重要です。しかし、一時的に赤字になった事情があり、今後の回復を具体的に説明できれば、決算書の数字だけで判断されるとは限りません。
たとえば、次のようなケースです。
- 一度限りの大きな損失が発生した
- 店舗の改装で一時的に費用が増えた
- 取引先の都合で売上計上が翌期にずれた
- 原材料価格の急騰によって利益が減少した
- 新規事業の立ち上げ費用が先行した
このような場合は、赤字になった理由だけでなく、現在の受注状況や今期の見通し、改善策まで説明できるようにしておきましょう。
「一時的な要因で悪化したが、現在はここまで回復している」と数字で示せれば、審査担当者も判断しやすくなります。
決算書に表れない強みも伝える
保証協会の審査は、書類によって行われるケースが大半です。そのため、経営者が直接会って自社の魅力を説明できるとは限りません。
決算書だけでは、次のような強みは十分に伝わりません。
- 長年取引している優良顧客がいる
- 独自の技術やノウハウがある
- リピート率が高い
- 新しい引き合いや受注が増えている
- 経営者が業界で豊富な経験を持っている
- 今後成長が期待できる市場へ進出している
こうした情報は、事業計画書や補足資料に整理して提出することが大切です。
また、保証協会への申込みは、原則として金融機関を通じて行います。金融機関の担当者が作成する意見書も審査の参考になります。
したがって、日頃から担当者に自社の状況を伝え、事業内容を理解してもらうことも重要です。
決算書を渡すときだけ会うのではなく、業績の変化や新たな取組について定期的に共有しておくと、いざというときの相談が進めやすくなります。
会社の規模に合った融資計画になっているか
創業して間もない会社や、まだ売上規模が小さい会社が、多額の融資を希望する場合は慎重に審査されます。
特に、創業後すぐに2店舗目を出す場合や、現在の売上に比べて大きな設備投資を行う場合は、次の点を説明する必要があります。
- なぜ今、投資する必要があるのか
- 既存事業は安定しているか
- 新しい事業の売上根拠はあるか
- 当初の計画どおりに進まない場合に耐えられるか
- 自己資金をどの程度用意しているか
- 既存の借入れと合わせても返済できるか
「事業を拡大したい」という意欲だけでは、融資判断にはつながりません。
投資額、予想売上、必要経費、利益、返済額を数字で整理し、無理のない計画であることを示しましょう。
金融機関選びも資金調達の一部
信用保証協会付き融資であっても、金融機関自身が事業者をどのように支援しているかが重視されるようになっています。
保証協会付き融資だけでなく、金融機関が自らリスクを負う「プロパー融資」と組み合わせて支援する制度もあります。
事業者にとって大切なのは、金利や融資額だけで金融機関を選ばないことです。
- 自社の事業を理解しようとしてくれるか
- 融資後も相談に乗ってくれるか
- 経営改善や事業承継について提案してくれるか
- 必要に応じて専門家や支援機関につないでくれるか
こうした伴走支援の姿勢も、金融機関を選ぶ際の重要なポイントです。
複数の金融機関と付き合う場合も、単に条件を比較するだけではなく、長期的に相談できる関係をつくることをおすすめします。
経営者保証を外せる可能性もある
中小企業の融資では、会社の借入れに対して社長個人が連帯保証する「経営者保証」が一般的でした。
しかし現在は、一定の要件を満たした場合、保証料を上乗せすることで経営者保証を付けずに融資を受けられる制度があります。
経営者保証を外すためには、一般的に次のような点が重要になります。
- 会社と経営者個人のお金を明確に分ける
- 会社から経営者への貸付けを減らす
- 適切な役員報酬を設定する
- 決算内容や資金繰りを金融機関へ開示する
- 安定した収益と返済能力を示す
すべての会社が利用できるわけではありませんが、「中小企業の融資には個人保証が必ず必要」と決めつける必要はありません。
融資を申し込む際に、金融機関へ確認してみる価値があります。
業績が厳しいときに利用できる制度もある
売上や利益が減少した企業、外部環境の変化によって影響を受けた企業には、通常とは別枠の保証制度や保証料の補助制度が用意されることがあります。
また、経営改善計画を作成し、金融機関の合意を得たうえで借入れを組み直す事業再生向けの制度もあります。
東京都では、事業再生計画をもとに長期返済や保証料負担の軽減を受けられる制度が利用されることもあります。
「赤字だから、もう借りられない」と自己判断するのではなく、早めに金融機関や支援機関へ相談してください。
資金が完全に尽きてからでは、選択できる方法が限られてしまいます。
余裕がある段階で相談すれば、借換え、返済条件の見直し、経営改善計画の策定、専門家派遣など、複数の方法を検討できます。
融資を断られたら、理由を確認する
金融機関から「今回は難しい」と言われたとき、そのまま引き下がってはいけません。
まずは、次の点を確認しましょう。
- 希望額が大きすぎたのか
- 返済能力が不足していると判断されたのか
- 既存借入れが多かったのか
- 資金使途の説明が不十分だったのか
- 事業計画の売上根拠が弱かったのか
- もう少し事業実績を積む必要があるのか
保証協会の審査結果については、通常、申込みを行った金融機関へ理由が説明されます。まずは金融機関の担当者に、具体的な理由を確認してください。
説明が十分でない場合は、信用保証協会へ直接相談できる場合もあります。
理由を聞いたからといって、すぐに審査結果が変わるわけではありません。しかし、課題が分かれば、次回の申込みに向けて改善できます。
「なぜ通らなかったのか」を確認することも、資金調達計画の大切な一部です。
信用保証協会の無料経営支援も活用する
信用保証協会は、融資の保証だけでなく、専門家派遣などの経営支援も行っています。
中小企業診断士、税理士、弁護士などの専門家が、事業者の課題に応じて支援します。
相談できる内容には、次のようなものがあります。
- 経営改善計画の作成
- 売上や利益の分析
- 資金繰りの改善
- 販路開拓
- 事業承継
- 事業再生
- 計画策定後の実行支援
制度によっては、事業者の費用負担なしで利用できます。
計画を作るだけでなく、専門家、金融機関、保証協会が一緒になって実行を支援する取組も進んでいます。
融資を受けることだけを目的にせず、その資金を使って会社をどう改善していくかまで相談してみるとよいでしょう。
融資相談の前に準備しておきたい5つのこと
金融機関へ相談する前に、最低限、次の5点を整理しておきましょう。
1．必要な金額
何にいくら使うのかを積み上げて計算します。「借りられるだけ借りたい」という考え方ではなく、必要額を明確にします。
2．資金の使い道
設備代、仕入代金、人件費、外注費、広告費など、具体的な使途を整理します。見積書や契約書があれば用意しておきます。
3．返済の見通し
毎月いくら返済し、その返済額をどの利益から生み出すのかを確認します。
4．今後の売上計画
希望的な数字ではなく、客数、客単価、契約件数、受注見込みなどの根拠から計算します。
5．うまくいかなかった場合の対応
売上が計画を下回った場合に、どの経費を削減するのか、どのように追加の売上を確保するのかも考えておきます。
早めの相談が選択肢を増やす
信用保証協会は、単に融資に保証を付けるだけの機関ではありません。
金融機関や専門家と連携しながら、中小企業の資金繰り、経営改善、事業承継、事業再生を支える役割を担っています。
ただし、制度があっても、資金が必要な理由や返済の見通しを事業者自身が説明できなければ、十分に活用できません。
金融機関へ相談するときは、
「いくら借りられるか」
だけではなく、
「その資金を使って何を実現し、どのように返済するのか」
を整理しておくことが大切です。
そして、資金繰りに不安を感じたら、深刻になる前に相談してください。
早めに動くほど、利用できる制度や対応策の選択肢は広がります。自社だけで整理するのが難しい場合は、中小企業診断士などの専門家を活用しながら、金融機関に伝わる事業計画を準備していきましょう。
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